在申请贷款时，许多人因征信问题被银行拒之门外，即使收入可观、信用卡从不逾期。这是因为银行在评估贷款申请时，会综合考量申请人的整体信用状况。以下6类征信污点，一旦触碰，贷款申请很可能被拒。
一、连三累六：逾期的“红线”
“连三”指连续三个月未还款，“累六”指两年内累计逾期6次。无论逾期金额大小，只要符合上述条件之一，征信报告就会被打上高风险标签。银行会认为借款人还款意愿或能力不足，存在坏账风险，自动化审批系统会直接拒贷，且后期难以逆转。
二、呆账：难以抹去的污点
呆账是指欠款长期（通常超180天）未清偿，银行多次催收无果后直接核销。与普通逾期记录不同，呆账即使补上，也会在征信上留下永久痕迹。这类客户会被所有正规金融机构拉黑，房贷、车贷、经营贷等贷款申请均无望。
三、高负债率：收入再高也难获贷
银行更看重借款人能否按时还款，而非收入高低。如果每月还款（房贷、车贷、信用卡账单等）占月收入的70%以上，会被判定还款压力极大。高负债率意味着借款人资金缓冲不足，一旦遇到意外开支或收入下滑，就可能断供。银行会将高负债客户视为潜在风险群体，新贷款申请几乎批不下来。
四、频繁网贷：多头借贷的“黑名单”
每次贷款或信用卡申请都会在征信上留下“硬查询”痕迹。如果6个月内查询超过6次，银行会认定借款人资金紧张，存在多头借贷、依赖贷款、资金链不稳等问题，属于高风险行为。即使收入稳定，也会因查询过多被系统拒绝。
五、不良担保：他人违约，你“背锅”
许多人碍于情面为朋友或亲戚做担保，一旦主贷人逾期，担保人的征信也会受影响。在银行眼中，担保意味着承担连带清偿责任，主贷人违约，担保人就是第二个还款人。担保贷款金额往往较大，一旦出问题，银行会认为担保人的债务风险增加，即使担保人自己从未逾期，也会被判定为不良客户。
六、黑名单：征信的“终极死亡信号”
当征信报告中出现“冻结”“代偿”“被执行人”等字眼时，意味着借款人已站在黑名单边缘。常见情形包括账户被法院冻结、第三方机构代偿还款、被法院列为失信被执行人等。一旦进入黑名单，不仅贷款、信用卡申请会被拒，坐飞机、高铁、孩子上学、公司投标等都可能受限，几乎所有金融机构都会绕道而行。
如何守护征信？
- 保持负债率≤50%：合理控制负债，避免过度借贷。
- 避免频繁申贷：减少不必要的贷款和信用卡申请，降低“硬查询”次数。
- 严控逾期记录：按时还款，避免逾期。
- 谨慎担保：为他人担保需谨慎，避免因他人违约影响自身信用。
- 定期查征信：每年至少查询一次征信报告，及时发现并处理异常。
- 发现异常及时申诉：若发现征信报告有误，应及时向相关机构申诉。
征信是个人的金融身份证，贷款能否顺利获批，关键在于征信记录是否良好。银行拒绝贷款，不是不想借，而是不敢借。只有守住征信，才有资格谈额度和利率。
